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多元与融合:多维视野中的开放金融
——读《开放金融:理论、实践与监管》

  中国社科院研究员杨涛长期专注于金融科技创新前沿问题研究,面对以开放银行为代表的开放金融这一新方向和新问题,集结和整合各个领域专家编写的《开放金融:理论、实践与监管》业已面世。这是一本关于开放金融理论研究的“开山之作”,不拘泥于开放银行领域,而是对开放银行、开放证券、开放保险、开放信托、金融科技公司等各个领域进行了多维的、深度的研究,既有共性分析也有差异性分析,既有基础问题探讨也有开放式启发。这也是一本理论价值与实践意义并重、学术探讨和行业应用兼顾的前沿之作,集合各个领域的专家和学者,从理论方向、技术方案、行业实践、合规监管等方面进行分析,树立了金融科技创新研究的新思路。该书在研究内容、研究框架、研究方法等方面具有以下特点。

  良性互动

  当前各国开放银行实践处于探索之中,开放金融实践刚刚起步,关于开放金融的理论研究还停留在展望和规划阶段。但是当下金融机构发展过程中,数字化经营、平台化运行、多向开放竞争等典型特质已经充分显现,开放金融已经成为金融体系的重要变革方向。关于开放金融的理论基础与学术研究备受期待,急需为开放金融实践发展找寻理论依据与理论指导;针对开放金融的实践探索和行业应用也需要进一步剖析、提炼与完善,为开放金融理论研究提供最新的案例素材和方法思路,进而形成理论研究和实践研究的相互统一和相互促进。

  《开放金融:理论、实践与监管》是国内系统性研究开放金融的第一本著作。该书从开放银行延伸到开放金融,从内涵、实践、逻辑和理论层面都进行了深入研究,力图为下一步研究开放金融提供基础共识和可行路径。该书以专题的形式对以下问题进行了深度思考:对开放金融的概念进行了梳理和界定,对研究开放金融的理论框架进行了总结,对国内外开放金融实践进行了深入剖析,对开放金融的意义和目标进行了宏观展望,对开放金融的风险和监管问题进行了思考。该书既能够从理论角度,探讨开放金融这一前沿问题,试图在现有经济学框架中寻找开放金融的发展逻辑和理论依据,将已有的开放金融实践总结、归纳、上升为理论,从而建立开放金融学术研究的基本框架;也能够从实践角度,对国内外最新的开放金融实践进行整理、提炼和总结,为金融机构、科技公司、监管部门等提供有价值的案例资料,探讨开放金融发展的特点和路径。

  多维融合

  对于任何新事物的研究都具有非常大的挑战性,尤其是对于金融科技创新领域的前沿研究难度更大。从传统学科划分来看,金融活动属于社会科学范畴,技术创新属于自然科学范畴,金融科技创新本质上是技术在金融领域的应用,对于金融科技创新问题的研究应当既具有金融研究的覆盖面广、概论性强、理论研究往往滞后于实践发展等特点,也应当具有技术研究的数学严谨性、实践应用性、场景性等特点,这些都使得想要系统地研究开放金融这一前沿问题非常困难。

  该书围绕开放金融的主线索,从银行、证券、保险、信托、金融科技企业的多维视角,系统梳理和考察开放金融在国内国外金融各领域的实践路径。如从证券业的资金端、资产端,以及证券业各类机构围绕资本市场形成的生态圈三个方面,分析探讨证券业开放式创新的路径;基于开放保险的特点,提出了自建开放保险平台模式、应用程序聚合生态模式、合作融入生态模式等三种主要的运营模式,对开放信托的探索与实践进行了深入剖析,并分析了开放信托面临的挑战及展望等。

  开放金融是数字化时代、移动时代场景金融的延伸,研究开放金融问题要立足国家、行业、机构、客户、监管等不同层面,也要基于金融科技框架下开放金融的新功能和新趋势,这就要求有一个跨学科、跨行业的研究团队进行深入研究和思考。该书的研究团队既有专门的金融学者,也有创新一线的金融从业人员,还包括金融监管部门和行业协会的资深专家,以及科技公司的技术专家。复合背景的研究团队和分工明确的人员配置,保证了该书研究内容的完整性、系统性和深入性,使得该书能够涵盖开放金融的各个重点问题。

  展望未来

  开放金融是一个正在兴起、且未来可能重塑金融业的新领域,当前在推动我国开放金融转型的过程中还面临许多难点问题,2020年新冠肺炎疫情给我国经济社会带来了较大冲击,也对开放金融服务模式产生了深远影响。该书是一个面向未来的研究,对于开放金融的研究处于起步阶段,在对一些基本问题进行探索和研究的同时,也提出了一些新问题、引发一些新讨论。

  该书最大的意义在于首先对开放金融的概念边界问题进行了探讨。目前对于开放银行、开放金融没有一个统一、明确的概念,业界从不同的角度出发,对其有不同的归纳和理解。通过对各种概念的梳理,各方对开放银行的定义通常都涵盖了API等新技术、数据共享、平台合作三个基本特征。该书总结提炼了开放银行的基本内涵,认为开放银行是运用API和SDK等新技术,并借助大数据、云计算、物联网等相关技术的支撑,在银行与第三方服务提供商之间实现数据以及技术、算法等其他各类资源的共享,将银行的金融服务全面融入各种第三方服务场景中,从而提升银行业创新能力、提供高质量金融服务的平台合作金融业态。该内涵和定义对于今后研究开放金融问题具有重要的指导意义。

  此书对于开放金融探索过程中出现的新问题,也进行了开放式展望。比如,如何构建支持开放金融转型的监管协调机制、如何实行差异化的开放金融转型策略、如何确定机构内部持续推动的动力机制、如何避免数字化与开放金融创新被滥用、如何加强开放金融转型的理论支撑等,这些问题都需要进一步深入研究和讨论。

  对于金融科技创新问题的研究,必然会经历一个从无到有、从基础概念到系统理论、从某一重点领域扩展到其他领域、从基于实践探索到理论指导实践的过程。该书是开放金融研究的第一步,也是关键的、正确的一步,并体现出了“深度链接与多维融合、价值兼顾与包容开放”的研究特点,未来这种研究思路可能会成为研究金融科技创新问题的重要方法。

  (作者单位:中国社会科学院大学)

责任编辑:杨喜亭
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