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十大模式:商业化金融服务“三农”的探索

——写在赵忠世新著《破解之路——商业金融服务“三农”世界性难题的农行方案》出版之际

  商业性金融服务“三农”是个世界性难题。由于涉农产业、涉农客户本身特性,商业性金融服务“三农”成本高、收益低、风险大的特征明显。尤其是我国农村幅员辽阔、区域差异显著,做好农村金融工作更具挑战。要破解这一难题,必须设计和选择有效的商业模式,即通过整合内外部各种要素,最终形成一种标准化设计、专业化运作、精细化管理、价值最大化导向的商业金融服务“三农”整体解决方案。好的商业模式,既有利于批量化营销、专业化运作,又有利于集约化经营和精细化管理,可以在有效服务的基础上,控制成本、防控风险、提高回报,实现商业可持续。

  长期以来,国外很多银行在构建服务“三农”模式方面开展了大量实践探索。总体看,发达国家由于农业所处发展阶段较为高级,银行同业更侧重于现代农业产业链金融服务模式的探索,比如,荷兰拉博银行的农业价值链模式。发展中国家由于农业和农村发展阶段较为初级,银行同业更侧重于农村基础金融服务模式和小额信贷模式的探索,比如,菲律宾手机银行模式、肯尼亚的M-PESA模式、孟加拉格莱珉银和印度工业信贷投资银行的小额信贷模式等。近年来国内涉农金融机构也进行了大量有益的探索和实践,但这些创新实践主要还是自发性的、区域性的、零散性的,缺乏系统总结、顶层设计和组织推动,尚未形成有机整体,不能发挥模式的整体效用。当前农村金融书籍中对涉农金融机构服务“三农”的商业模式也鲜有涉及。这对于一个农业大国,对于一个拥有多层次农村金融体系的国家来说,不失为一种遗憾。

  赵忠世新著《破解之路——商业金融服务“三农”世界性难题的农行方案》,一个重大创新和突出亮点就是系统梳理、集中论述了商业性金融机构服务“三农”的有效模式。赵忠世是农业银行的“老三农”和专家型领导,从事农村金融工作42年,经历了基层员工到总行三农业务总监多个层级、不同岗位,对农村金融有着深入的研究和独到的见解。早在2013年中央一号文件提出,要“探索农业银行服务‘三农’新模式”,赵忠世就开始思考研究这一课题。本书在其深入研究国内外同业和农业银行前期服务“三农”实践的基础上,总结提炼了商业化金融服务“三农”的十大模式。即政府增信金融服务模式、农业产业链金融服务模式、特色优势农业集群金融服务模式、农户小额信贷服务模式、新农村建设金融服务模式、特定融资主体金融服务模式、专业市场圈层金融服务模式、旅游资源开发金融服务模式、信用村信用户金融服务模式、互联网金融服务模式。同时,还从组织体系、产品管理、信贷管理、风险管理、营销管理、价值管理等六个方面提出了构建服务“三农”模式的支持保障措施,充分体现了其实践性和可操作性。

  这十大模式基本涵盖了当前“三农”和县域业务发展的重点领域,既涵盖“三农”和县域内的中高端客户,也涵盖“三农”和县域内的中低端客户,符合我国“三农”发展实际,符合商业性金融机构服务“三农”的市场定位和发展要求,符合商业化金融的运作规律。而且书中对每类模式,都精选出一个典型案例进行详细说明。这些模式和案例都是经过实践证明的,得到了监管部门的高度评价,得到了广大基层干部员工的一致认可,在农业银行服务“三农”工作中发挥了重要作用。2017年9月,农业银行“三农”普惠金融服务案例正式纳入瑞士洛桑国际管理学院的教学案例库,也标志着商业化服务“三农”模式得到了国际上的认可。这些模式兼顾了不同区域、不同发展阶段“三农”发展实际,在全国范围内具有很强的操作性和可借鉴性。

  拥有成熟的商业模式,是任何一家优秀企业都具备的特征。构建成熟的服务“三农”模式也是我国涉农金融机构做好“三农”金融服务的迫切要求和必由之路。对如何构建构服务“三农”模式、怎样构建模式等问题感兴趣的金融同仁和研究学者,阅读本书大有裨益。

责任编辑:梁艳珍