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如何做一名合格且称职的金融消费者

  随着互联网金融、第三方支付、金融科技、大数据征信、数字化银行及数字货币的高速发展,新一轮金融业态推动着我国金融市场高质量发展,这就要求我国金融消费者具备与时俱进的金融消费素养,在日新月异的金融世界中尽情驰骋,享受金融业态带给我们的各种红利。

  按照当今生活方式,虽然大多数金融消费者首选金融产品仍是银行存款,但随着各种金融产品的宣传推广,股票、债券、银行理财产品、外汇和黄金也成为很多人的“心头好”。据相关数据统计,截至2020年6月,在国内总量7.49亿元信用卡余额中,居民人均购买商业银行发行的理财产品达到了1.9只,特别在国家政策、科技创新及大数据资源支持下,我国金融消费进入了空前繁荣阶段,刺激了金融行业供给侧变化,花呗、借呗及白条等各种互联网金融产品纷纷融入金融消费“大家庭”,支付工具与销售渠道日益呈现出多元化趋势。金融消费者通过搜索引擎搜索、网络渠道或者移动终端就能够轻松获取金融产品或服务信息,方便快捷地购买互联网金融理财产品,金融消费形式从“线下向线上”转移,金融产品供需两旺局面发展势头强劲,方兴未艾。

  为了更好保护金融消费者权益,近年来我国立法机构不断出台消费者保护法规,从《消费者权益保护法》到《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(以下简称《实施办法》),从《网络安全法》到《电子商务法》,从单纯纵向立法逐步走向立体化法律体系发展,我国金融消费者拥有了越来越多的专业规章制度,不仅强化了金融消费者知情权、公平交易权和自主选择权保护,强调了商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构对金融消费者权益的多层次保护,还要求商业银行与支付机构建立各项内控制度,包括金融消费者风险等级评估制度、金融产品披露制度、服务信息管理制度以及金融消费者权益保护重大事件应急制度,开启了金融消费风险“早识别、早预警、早发现、早处置”的政策导向。

  更为重要的是,《实施办法》对金融消费者维权争议解决方式进行了重新调整,明确了商业银行、第三方支付机构应当切实履行金融消费者投诉处理的主体责任,金融消费者不仅可以通过商业银行、第三方支付机构所在地、合同签订地或者经营行为发生地的中国人民银行分支机构进行投诉,还可以通过非诉第三方解决方式进行投诉。金融科技推动金融服务逐步走向聚合化、多样化和复杂化,致使金融消费者的自我保护能力变得越来越有限,在交易选择上更多依赖金融机构的推介和说明。这就导致了金融消费者在金融交易中处于被动地位,难以在短时间内获得全方位的可靠金融信息,与金融机构、支付机构形成了事实上不平等交易关系,金融消费者权益被侵犯变得越来越普遍。据中国司法大数据相关调查,个人信息被泄露、知情权被侵犯、虚假宣传、承诺的收益没有实现及存储资金损失等金融消费纠纷近年来不断增加,金融消费者长期处在获取金融信息能力不足的弱势地位,也给金融消费者保护带来了前所未有的挑战。

  于是,如何提高金融消费者自身防范风险能力和文化素养就成为一个至关重要的问题。2021年是“十四五”开局之年,普惠金融、科技金融和绿色金融新政将会密集出台,特别是数字经济将进一步助推金融市场快速发展。金融创新层出不穷,金融市场各种风险如影随形,金融消费者更需要提高应对金融风险能力,有效维护自身的合法权益。

  第一,一名合格的金融消费者应加强学习金融知识,提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。《实施办法》规定银行、支付机构应当承担金融知识普及和金融消费者教育的主体责任,制定年度金融知识普及与金融消费者教育工作计划,并结合自身特点开展日常性金融知识普及与金融消费者教育活动,提高金融消费者对金融产品和服务的认知能力。同时,金融消费者也应积极参与金融机构组织的各项金融知识普及活动,通过参加培训和自我学习,克服自身存在的金融信息面狭窄、风险辨别防范低和维权意识薄弱的问题。因为金融消费不同于传统消费,金融消费者需要了解如何防范金融诈骗,远离非法集资,规避传销套现,学习反征信知识、电子银行、小额信贷、汇兑业务、跨界人民币业务、数字货币以及区块链业务,跟上数字经济时代的节奏,用金融科技保护个人和家庭财产安全。

  第二,一名冷静的金融消费者需要保持清醒头脑,提高自我风险承受能力,全面认识金融市场,正确看待每一个金融产品,理性对待每一分投资收益。作为金融消费者,不仅要学会自我保护,更要避免盲目乐观,防止过于贪心,调整好自己的心态,珍惜投资机会,拒绝投机,自觉抵制网上金融谣言和负能量,提高抵制非法金融广告、非法集资、电信诈骗、校园贷和现金贷的能力。

  第三,一名聪明的金融消费者应该学会量入为出,在经济承受能力之内进行金融消费,既要避免盲目跟风,又要避免情绪化消费,不能只顾自我偏爱而不顾自身资金实力无节制的消费,不仅不能超越自我经济承受能力,还要依据家庭经济状况选择金融产品,把握好金融消费的“度”,养成适度金融消费的良好习惯。

  第四,一名理性的金融消费者不仅自己要树立正确的金融消费习惯,还要帮助家庭成员树立正确的金融消费观念,及时了解自身和家庭成员的金融消费状况,督促家庭成员养成良好金融消费习惯,力戒攀比消费心理,杜绝恶意投机取巧倾向,明白理性金融消费对个人、对家庭、对社会的意义所在。因为金融消费并不全是一个人自作主张就可以悄悄决定的事情,上当受骗后往往要影响整个家庭。因此,金融消费者应该及时对家庭成员金融消费情况进行提醒,避免只重物质消费忽视精神消费的倾向,树立科学的消费观。

  第五,一名懂法的金融消费者必须学会用法律武器保护自身的权益。随着《民法典》落地实施,金融消费者享有广泛的权利来增强自我保护意识。如知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、信息安全权,甚至包括受教育权和受尊重权等。目前我国金融消费纠纷救济机制多元化,推出了越来越多的金融消费纠纷解决方案,金融消费者不仅要知晓司法机关、金融机构投诉平台、金融消费者维权协会、仲裁机构的维权路径,还要了解独立第三方纠纷解决机构、金融纠纷调解组织等多元化金融纠纷争议处理手段,了解在线非诉讼解决机制(ODR)保护自己权益,掌握刑事、民事及行政手段的轻重缓急,利用多元、便捷的途径保护自身权利,将自身权益受到侵犯和伤害的可能性减小。

  (作者为辽宁腾达律师事务所律师)

责任编辑:杨喜亭